Quais as diferenças do crédito com taxa pré e pós fixada?

Ao buscar um financiamento ou empréstimo, um dos principais fatores que influenciam o valor final pago pelo cliente é a taxa de juros. E nesse cenário, é muito comum se deparar com duas opções: taxa pré-fixada e taxa pós-fixada. Mas afinal, qual a diferença entre elas? E qual é a melhor escolha para seu perfil financeiro?

Neste artigo, vamos explicar de forma clara o que são essas taxas, como elas impactam seus financiamentos e como fazer a melhor escolha para evitar surpresas no seu orçamento.

O que são taxas pré-fixadas e pós-fixadas?

As taxas de juros prefixadas são aquelas que já estão definidas no momento da contratação do crédito. Ou seja, você sabe exatamente quanto irá pagar de juros ao longo de todo o financiamento.

Por exemplo, se você contratar um empréstimo com taxa de 1,5% ao mês por 24 meses, essa será a taxa aplicada até o fim do contrato, independentemente de mudanças na economia.

Já as taxas de juros pós-fixadas podem sofrer variações conforme as flutuações de mercado, pois estão atreladas a algum indicador econômico, como a Selic ou o CDI. Nesses casos, a taxa final de juros só será conhecida ao longo do tempo, à medida que o índice de referência oscila. Por isso, os valores das parcelas também podem variar.

Qual é a diferença entre taxa pré-fixada e pós-fixada no caso de financiamentos?

A principal diferença está na previsibilidade e no risco envolvido. As taxas pré-fixadas oferecem uma previsibilidade financeira, com valores estabelecidos previamente em contrato. Essa modalidade proporciona estabilidade nas parcelas do financiamento, sem depender das flutuações econômicas. 

Por outro lado, a inflação desempenha um papel central na definição da taxa pós-fixada, refletindo nos custos do crédito conforme a valorização ou desvalorização da moeda.

O IPCA (Índice de Preços ao Consumidor) e o IGPM (Índice Geral de Preços de Mercado) são referências fundamentais para mensurar a inflação no país, influenciando diretamente as taxas pós-fixadas.

Enquanto o IPCA foca nos produtos e serviços consumidos pela população, o IGPM abrange os preços da cadeia produtiva, fornecendo uma visão abrangente das variações econômicas.

Outro índice utilizado em financiamentos, como o BDMG Pronampe, é a própria taxa básica de juros da economia, SELIC. 

Neste caso, é importante entender a sua tendência de movimentação para que não seja surpreendido por cenários menos favoráveis, quando o Banco Central determina a sua elevação e consequentemente os valores das parcelas podem ser ajustados para valores acima do verificado inicialmente.

Como escolher entre taxa pré-fixada e pós-fixada

Na hora de decidir entre taxa pré-fixada e pós-fixada, é fundamental considerar suas prioridades financeiras, além de fatores como: 

• O cenário econômico atual e futuro: se a expectativa for de alta nos juros, uma taxa pré-fixada pode evitar custos maiores. Já se houver previsão de queda, a taxa pós-fixada pode trazer economia;
  
  
• O seu perfil financeiro: pessoas mais conservadoras geralmente preferem a segurança da taxa fixa. Já quem tem maior tolerância ao risco pode optar por uma taxa variável;
  
  
• A duração do contrato: em financiamentos longos, a variação de uma taxa pós-fixada pode ter impacto significativo. Por isso, é importante analisar com cuidado se vale a pena assumir esse risco;
  
  

A compreensão das taxas efetivas (CET) também é relevante, pois elas representam o valor efetivo acordado na contratação do crédito. Seja para investimentos ou capital de giro, conhecer a taxa efetiva ajuda a selecionar a linha de crédito mais vantajosa, considerando seu impacto direto nas parcelas e nas condições financeiras gerais. 

Certifique-se de entender como essa taxa é calculada e como ela influenciará no custo total do seu crédito, garantindo uma escolha segura e consciente.

Obter ajuda de um consultor financeiro ou simular diferentes cenários pode ser útil para tomar a melhor decisão.

Como entender o cálculo da parcela do seu crédito com uma taxa pré-fixada

Para calcular o valor da parcela com base em uma taxa prefixada, é necessário entender que, ao contrário de outros produtos, não há correção do valor das parcelas ao longo do tempo. A taxa de juros é estabelecida no momento da contratação, resultado de uma negociação entre cliente e instituição financeira.

O cálculo da parcela do seu financiamento é relativamente simples, envolvendo o valor do crédito, o número de parcelas e a taxa de juros acordada. Esta parcela, embora possa sofrer pequenas alterações na taxa inicial devido a despesas adicionais, permanece constante ao longo do período do contrato. 

Por este motivo é fundamental a compreensão do conceito de CET - Custo Efetivo da Transação, que representa o custo final do seu crédito incluindo tarifas, taxas e impostos como o IOF. 

Portanto, o valor das parcelas permanece inalterado, garantindo previsibilidade e estabilidade financeira para o cliente.

É importante ressaltar que as taxas prefixadas podem variar de uma instituição para outra, portanto, é essencial comparar as condições oferecidas por diferentes bancos antes de tomar uma decisão de contratação do seu crédito. 

Essa análise cuidadosa garantirá que você escolha a opção mais vantajosa e adequada às suas necessidades financeiras. 

Como calcular a parcela do seu crédito com a taxa pós-fixada

Antes de optar por um crédito com taxa pós-fixada, reserve um tempo para fazer os cálculos necessários. Você precisa ficar atento ao índice de inflação atual e à sua estimativa futura, já que esses fatores influenciarão diretamente o valor das parcelas.

Vamos considerar um exemplo prático: suponha que você tenha solicitado um crédito de R$100.000,00 para potencializar o capital de giro, e o IPCA atual é de 0,4%. Isso significa que, neste mês, a correção seria de R$400,00 sobre o valor do crédito.

No entanto, é importante destacar que essa variação pode resultar em parcelas mais altas ou mais baixas, dependendo do comportamento da inflação. Por exemplo, se o IPCA atual for de apenas 0,1%, a correção sobre o valor de R$100.000,00 será de apenas R$100,00.

Portanto, ao considerar um crédito com taxa pós-fixada, é essencial acompanhar de perto os índices de inflação e entender como eles podem impactar suas finanças no curto e no longo prazo. Essa análise cuidadosa ajudará você a tomar decisões financeiras mais seguras e adequadas às suas necessidades.

Vantagens da taxa de juros pós-fixada

Optar por uma taxa de juros pós-fixada pode trazer diversas vantagens, especialmente em certos contextos econômicos. A seguir, destacamos os principais benefícios:

Parcelas iniciais com valores menores

Como a taxa pós-fixada considera uma expectativa de juros mais baixos, o valor das parcelas iniciais tende a ser menor do que em contratos com taxa fixa. Isso pode facilitar o acesso ao crédito para quem está com o orçamento apertado no momento da contratação.

Taxas de juros mais baixas

Em cenários de queda da Selic ou do CDI, os contratos pós-fixados acompanham essa tendência e reduzem os juros aplicados ao financiamento. Com isso, o custo total do crédito pode ser significativamente menor do que em um contrato fixo assinado no mesmo período.

Parcelas com valores menores ao longo do contrato

Caso o índice de referência se mantenha baixo ou sofra reduções ao longo do contrato, você poderá pagar parcelas menores até o fim do financiamento, o que representa uma economia considerável. Esse é um dos principais atrativos para quem aposta na tendência de redução das taxas básicas da economia.

No BDMG, o cliente pode optar por operações com taxas pré e pós fixadas e o grande diferencial é que ao realizar uma simulação de crédito no BDMG Digital, a ferramenta fará uma busca inicial pela melhor condição disponível no momento. 

Diante das nuances entre as taxas pré e pós-fixadas, é fundamental compreender suas diferenças para tomar decisões financeiras mais assertivas. Enquanto a taxa pré-fixada oferece estabilidade e previsibilidade nas parcelas do financiamento, a taxa pós-fixada proporciona flexibilidade diante das oscilações do mercado. 

Ao entender esses aspectos, você estará melhor preparado para escolher a opção mais adequada às suas necessidades e objetivos financeiros. Explore nossas diferentes linhas de crédito disponíveis para MPEs e tome decisões informadas para impulsionar o crescimento do seu negócio.